Как отправиться на каникулы (кредитные)?

Какое время — такие и каникулы. С помощью специалистов банка Дом.РФ рассказываем о том, как действовать, если ваш доход сократился и вы хотите оформить законную отсрочку от ипотечных платежей. Этот универсальный пошаговый алгоритм поможет заемщикам разных кредитных организаций. А еще рассмотрим причины, по которым вам могут отказать в ипотечных каникулах. 

Кредитными (или ипотечными) каникулами называют льготный период для заемщика. Его длительность определяют индивидуально в зависимости от кредитной истории, условий займа и требований конкретного банка. Суть кредитных каникул проста: заемщик временно перестает вносить ежемесячные платежи, а банк не начисляет ему пени, не расторгает договор и не отбирает квартиру. Из очевидных недостатков — срок кредита после каникул увеличивается, да и переплата по основному долгу растет. Но бывают случаи, когда даже эти минусы не останавливают заемщика на пути к решению о передышке.

Кстати, рассчитывать на кредитные каникулы могут не только ипотечные заемщики, но и владельцы потребкредитов, автокредитов и кредитных карт. В каждом займе условия свои — уточняйте их в своем банке. Отметим лишь, что для того, чтобы подать заявку на ипотечные каникулы, нужно обслуживать кредит в размере не более 2 млн рублей.

Обратиться в банк с просьбой рассмотреть заявку об ипотечных каникулах (банкиры называют этот документ требованием о предоставлении льготного периода) можно до 30 сентября 2020 года. И сейчас мы пошагово расскажем, как это сделать.

 

Шаг 1. Можете ли вы рассчитывать на каникулы?

Возможность оформить ипотечные каникулы есть у заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. По закону к таким условиям относятся:

• Потеря работы

• Признание инвалидности I и II группы

• Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд

В результате у заемщика, претендующего на ипотечные каникулы, должен снизиться доход более чем на 30%. При этом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять более 50% от текущего дохода.

Другое условие для получения льготы — увеличение числа иждивенцев вкупе со снижением дохода. Например, у заемщика в семье родился ребенок. При этом его ежемесячный доход в связи с вышеперечисленными причинами упал более чем на 20%, а платеж по ипотеке «съедает» более 40% текущего дохода. Так выглядит еще одно основание для оформления кредитных каникул.

Если на этой ступени вам стало очевидно, что вы в нынешних условиях можете рассчитывать на льготу — переходите к следующему этапу.

Шаг 2. Подаем заявку в банк

Как подать заявку на кредитные каникулы? Достаточно выбрать один из пяти доступных способов:

1. Заполнить электронную форму на сайте банка.
2. Позвонить специалистам банка на горячую линию.
3. Отправить запрос на электронную почту банка.
4. Отправить письменный запрос почтой на юридический адрес банка.
5. Или прийти в офис банка и пообщаться с кредитным специалистом.

 

В кредитной организации вам предложат составить и подписать требование о предоставлении льготного периода по форме банка. Вот какие пункты обязательно должен этот документ:

• информация об установлении льготного периода в соответствии с №106-ФЗ,

• указание даты начала льготного периода и его срока,

• информация о приостановлении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.

Шаг 3. Собираем документы

Далее в течение 90 дней со дня подачи требования о предоставлении льготного периода нужно документально подтвердить снижение дохода. Для этого могут понадобиться:

• Справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.;

• Выписка о регистрации заемщика в качестве безработного;

• Больничный лист (в том числе в связи с отпуском по уходу за ребенком) на срок не менее 1 месяца;

• Иные документы, подтверждающие снижение дохода.

Важно, что документ, который подтверждает факт снижения вашего ежемесячного дохода, должен отражать ситуацию за месяц до обращения в банк. Например, в банк вы пойдете в мае, а документально подтвердить снижение доходов на 30% должны за апрель. И не забудьте про сравнение со среднемесячным доходом в 2019 году. Учитывайте, что банк вправе запросить дополнительные документы, чтобы подтвердить факт снижения вашего дохода на 30%.

Когда все документы собраны, а заявка подана — остается ждать решения банка. В случае положительного ответа заемщик получит отсрочку по ежемесячным платежам, однако и отказ в предоставлении кредитных каникул — вполне предсказуемая реакция.

 

Почему вам могут отказать?

Скорее всего, в запросе на предоставление ипотечных каникул откажут, если:

• Размер кредита превышает максимальную сумму (для Самарской области и других регионов это 2 млн рублей);

• У заемщика в собственности есть другая недвижимость, кроме ипотечного жилья;

• Ипотека оформлена на коммерческую недвижимость;

• Заемщик уже оформлял ипотечные каникулы у этого банка по этому кредиту;

• Заемщик ранее подписал допсоглашение, которое поменяло условия первичного кредитного договора.

 

Что же делать, если вы все же получили от банка отказ? Остается снижать ежемесячную кредитную нагрузку другими способами.

1. Увеличить срок кредитования

Математика простая: чем дольше период кредита, тем меньше ежемесячный платеж. И тем больше переплата по займу, но если вы окажетесь в ситуации с сокращением дохода, тут уж не до жира. Возможность увеличить срок кредитования с текущей процентной ставкой можно просчитать, и если условия окажутся более приемлемыми — согласиться. Этот процесс называется реструктуризацией кредита.

2. Рефинансировать ипотеку

Этот вариант подходит тем, кто взял кредит несколько лет назад на этапе повышения ставок. Ипотечные специалисты советуют обращаться к рефинансированию в том случае, если разница между ставкой по кредиту и актуальной банковской ставкой составляет 2%. Если это именно ваш случай, то рефинансирование действительно облегчит финансовую нагрузку, да и размер переплаты уменьшит.

3. Обратиться к юристу и в суд

Рискованный и затратный шаг, идти на который следует лишь в том случае, если заемщик уверен в своем праве на кредитные каникулы. Для начала можно написать жалобу в Центробанк и объяснить, что банк-кредитор отказывает в льготном периоде без объяснения причин. А дальше разбираться в суде, насколько такой отказ был обоснован. Однако придется набраться терпения: решение вопроса может растянуться на месяцы. А еще подготовить деньги за услуги юриста.

4. Продать квартиру в ипотеке

Это крайний, сложный и совсем не выгодный вариант. Однако если других возможностей избавиться от финансового бремени не остается, можно использовать и его. К продаже залоговой квартиры обязательно привлекать профессионалов: с правовой и рыночной точек зрения здесь все очень замысловато.

---

Особенности программы Кредитные каникулы (по данным банка Дом.РФ):

• Срок рассмотрения заявки — не более пяти календарных дней с даты получения требования о предоставлении льготного периода;

• Срок предоставления льготного периода — не более 6 месяцев;

• Дата начала льготного периода не может быть позже месяца, предшествующего обращению заемщика с требованием, и не более 14 дней по иным кредитным договорам;

• Для заемщика - физического лица на льготный период приостановят выплаты по кредитному договору;

• Для заемщика - индивидуального предпринимателя приостановят выплаты или уменьшат их размер на льготный период;

• В любой момент льготного периода заемщик может досрочно погасить сумму или часть суммы кредита, при этом льготный период не прекратится;

• По окончании льготного периода кредитный договор продолжит действовать на прежних условиях, при этом срок кредита продлится не меньше, чем на период действия льготного периода.