Как отправиться на каникулы (кредитные)?
Какое время — такие и каникулы. С помощью специалистов банка Дом.РФ рассказываем о том, как действовать, если ваш доход сократился и вы хотите оформить законную отсрочку от ипотечных платежей. Этот универсальный пошаговый алгоритм поможет заемщикам разных кредитных организаций. А еще рассмотрим причины, по которым вам могут отказать в ипотечных каникулах.
Кредитными (или ипотечными) каникулами называют льготный период для заемщика. Его длительность определяют индивидуально в зависимости от кредитной истории, условий займа и требований конкретного банка. Суть кредитных каникул проста: заемщик временно перестает вносить ежемесячные платежи, а банк не начисляет ему пени, не расторгает договор и не отбирает квартиру. Из очевидных недостатков — срок кредита после каникул увеличивается, да и переплата по основному долгу растет. Но бывают случаи, когда даже эти минусы не останавливают заемщика на пути к решению о передышке.
Кстати, рассчитывать на кредитные каникулы могут не только ипотечные заемщики, но и владельцы потребкредитов, автокредитов и кредитных карт. В каждом займе условия свои — уточняйте их в своем банке. Отметим лишь, что для того, чтобы подать заявку на ипотечные каникулы, нужно обслуживать кредит в размере не более 2 млн рублей.
Обратиться в банк с просьбой рассмотреть заявку об ипотечных каникулах (банкиры называют этот документ требованием о предоставлении льготного периода) можно до 30 сентября 2020 года. И сейчас мы пошагово расскажем, как это сделать.
Шаг 1. Можете ли вы рассчитывать на каникулы?
Возможность оформить ипотечные каникулы есть у заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. По закону к таким условиям относятся:
-
Потеря работы
-
Признание инвалидности I и II группы
-
Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд
В результате у заемщика, претендующего на ипотечные каникулы, должен снизиться доход более чем на 30%. При этом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять более 50% от текущего дохода.
Другое условие для получения льготы — увеличение числа иждивенцев вкупе со снижением дохода. Например, у заемщика в семье родился ребенок. При этом его ежемесячный доход в связи с вышеперечисленными причинами упал более чем на 20%, а платеж по ипотеке «съедает» более 40% текущего дохода. Так выглядит еще одно основание для оформления кредитных каникул.
Если на этой ступени вам стало очевидно, что вы в нынешних условиях можете рассчитывать на льготу — переходите к следующему этапу.
Шаг 2. Подаем заявку в банк
Как подать заявку на кредитные каникулы? Достаточно выбрать один из пяти доступных способов:
- Заполнить электронную форму на сайте банка.
- Позвонить специалистам банка на горячую линию.
- Отправить запрос на электронную почту банка.
- Отправить письменный запрос почтой на юридический адрес банка.
- Или прийти в офис банка и пообщаться с кредитным специалистом.
В кредитной организации вам предложат составить и подписать требование о предоставлении льготного периода по форме банка. Вот какие пункты обязательно должен этот документ:
-
информация об установлении льготного периода в соответствии с №106-ФЗ,
-
указание даты начала льготного периода и его срока,
-
информация о приостановлении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
Шаг 3. Собираем документы
Далее в течение 90 дней со дня подачи требования о предоставлении льготного периода нужно документально подтвердить снижение дохода. Для этого могут понадобиться:
-
Справка 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.;
-
Выписка о регистрации заемщика в качестве безработного;
-
Больничный лист (в том числе в связи с отпуском по уходу за ребенком) на срок не менее 1 месяца;
-
Иные документы, подтверждающие снижение дохода.
Важно, что документ, который подтверждает факт снижения вашего ежемесячного дохода, должен отражать ситуацию за месяц до обращения в банк. Например, в банк вы пойдете в мае, а документально подтвердить снижение доходов на 30% должны за апрель. И не забудьте про сравнение со среднемесячным доходом в 2019 году. Учитывайте, что банк вправе запросить дополнительные документы, чтобы подтвердить факт снижения вашего дохода на 30%.
Когда все документы собраны, а заявка подана — остается ждать решения банка. В случае положительного ответа заемщик получит отсрочку по ежемесячным платежам, однако и отказ в предоставлении кредитных каникул — вполне предсказуемая реакция.
Почему вам могут отказать?
Скорее всего, в запросе на предоставление ипотечных каникул откажут, если:
-
Размер кредита превышает максимальную сумму (для Самарской области и других регионов это 2 млн рублей);
-
У заемщика в собственности есть другая недвижимость, кроме ипотечного жилья;
-
Ипотека оформлена на коммерческую недвижимость;
-
Заемщик уже оформлял ипотечные каникулы у этого банка по этому кредиту;
-
Заемщик ранее подписал допсоглашение, которое поменяло условия первичного кредитного договора.
Что же делать, если вы все же получили от банка отказ? Остается снижать ежемесячную кредитную нагрузку другими способами.
Математика простая: чем дольше период кредита, тем меньше ежемесячный платеж. И тем больше переплата по займу, но если вы окажетесь в ситуации с сокращением дохода, тут уж не до жира. Возможность увеличить срок кредитования с текущей процентной ставкой можно просчитать, и если условия окажутся более приемлемыми — согласиться. Этот процесс называется реструктуризацией кредита.
Этот вариант подходит тем, кто взял кредит несколько лет назад на этапе повышения ставок. Ипотечные специалисты советуют обращаться к рефинансированию в том случае, если разница между ставкой по кредиту и актуальной банковской ставкой составляет 2%. Если это именно ваш случай, то рефинансирование действительно облегчит финансовую нагрузку, да и размер переплаты уменьшит.
Рискованный и затратный шаг, идти на который следует лишь в том случае, если заемщик уверен в своем праве на кредитные каникулы. Для начала можно написать жалобу в Центробанк и объяснить, что банк-кредитор отказывает в льготном периоде без объяснения причин. А дальше разбираться в суде, насколько такой отказ был обоснован. Однако придется набраться терпения: решение вопроса может растянуться на месяцы. А еще подготовить деньги за услуги юриста.
Это крайний, сложный и совсем не выгодный вариант. Однако если других возможностей избавиться от финансового бремени не остается, можно использовать и его. К продаже залоговой квартиры обязательно привлекать профессионалов: с правовой и рыночной точек зрения здесь все очень замысловато.
Особенности программы Кредитные каникулы (по данным банка Дом.РФ):
-
Срок рассмотрения заявки — не более пяти календарных дней с даты получения требования о предоставлении льготного периода;
-
Срок предоставления льготного периода — не более 6 месяцев;
-
Дата начала льготного периода не может быть позже месяца, предшествующего обращению заемщика с требованием, и не более 14 дней по иным кредитным договорам;
-
Для заемщика - физического лица на льготный период приостановят выплаты по кредитному договору;
-
Для заемщика - индивидуального предпринимателя приостановят выплаты или уменьшат их размер на льготный период;
-
В любой момент льготного периода заемщик может досрочно погасить сумму или часть суммы кредита, при этом льготный период не прекратится;
-
По окончании льготного периода кредитный договор продолжит действовать на прежних условиях, при этом срок кредита продлится не меньше, чем на период действия льготного периода.
|