13:40, 14 октября 2015

Не «тянешь» ипотеку — банкрот?

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами по кредиту в течение трех месяцев, а его долг перед банком превышает 500 тысяч рублей, он может объявить себя банкротом и получить ряд реальных послаблений по открытому кредиту. Какие подводные камни таит процесс банкротства физлиц и как планируют бороться с недобросовестными банкротами?

С 1 октября во всех регионах вступил в силу закон о личном банкротстве, согласно которому объявить себя неспособным выполнять свои финансовые обязательства могут не только юридические, но и физические лица. Суть нововведения такова: оказавшись в сложной финансовой ситуации и не имея возможности платить по своим кредитам, человек может объявить себя банкротом и снять с себя долговое бремя. Основное условие – у потенциального банкрота должна быть задолженность перед кредитной организацией на сумму не менее 500 тыс. руб., а срок просрочки должен превышать 3 месяца.

Однако доказывать свою неплатежеспособность придется в суде. Если суд признает заявителя неспособным обслуживать оформленный кредит (или несколько кредитов), то с должника снимут накопившиеся за период просрочки платежей пени и штрафные санкции. При этом срок выданного кредита удастся растянуть на более комфортный для заемщика, а сумму ежемесячного платежа, возможно, получится снизить. Наконец, доказавший свою неплатежеспособность заемщик получит гарантию, что процесс продажи его имущества в судебном порядке будет приостановлен. Возможность признать свое банкротство получили все держатели кредитов, в том числе жилищных займов. Для них процедура доказательства своей неплатежеспособности будет идентичной: если такому заемщику удастся доказать свое банкротство, то его имущество будет продано, а вырученные деньги пойдут на уплату долгов.

Несмотря на ряд преимуществ и послаблений, которые получат физлица-банкроты, без негативных последствий участие в процедуре банкротства не обойдется. Так, каждый обанкротившийся заемщик на протяжении последующих пяти лет не сможет оформить никаких кредитов без указания на свой статус банкрота. В течение последующих после банкротства трех лет такой человек не сможет заниматься или руководить бизнесом. А также в течение пяти лет он не сможет повторно инициировать дело о признании себя банкротом.

О возможных последствиях принятия законопроекта рассказал управляющий самарским филиалом банка ВТБ24 Дмитрий Лысов. «Среди кандидатов на статус банкротов есть те, кто, по нашей информации, имеет достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом не платит по кредиту.Другая категория возможных кандидатов – должники, которые совершили сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки.В то же время мы считаем, что процедурой банкротства воспользуется определенная часть проблемных клиентов (в том числе ипотечных), в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Всплеска дефолтности в связи с вступлением закона в силу не предвидим, однако более точные прогнозы пока строить рано». Практика банкротства физлиц уже начала складываться, но пока ее сложно назвать массовой – так, в самарском филиале банка ВТБ24 нам сообщили, что в первый месяц действия нового закона банк готов подать 10–20 исков по всей стране.

«Важно, что использовать новый закон о банкротстве физлиц себе во благо и освободиться от долгов по кредитам просто так вряд ли получится, – продолжает юрист Дмитрий Доброхотов. – Например, известно, что единственное жилье должника-банкрота не может быть изъято в счет уплаты долга. Предприимчивые граждане могут попробовать быстро переписать недвижимость на родственников, чтобы не лишиться его в ходе процедуры банкротства. Однако сохранить имущество таким образом не удастся: все сделки с недвижимостью, совершенные менее чем за один год, а в отдельных случаях менее чем за три года до открытия дела о банкротстве, будут признаны недействительными».

СПРАВКА