Государственный, коммерческий или кэптинговый?

После того как решение о размещении накопленных средств на депозитном вкладе принято, у частного инвестора возникает важнейший вопрос: какому банку отдать предпочтение? Банковская сфера сегодня изобилует предложениями от разных банков – государственных, коммерческих и кэптинговых. Эксперты советуют при принятии решения не руководствоваться субъективными ощущениями и традиционными взглядами, а внимательно присмотреться ко всем предложениям, которые есть на рынке финансовых услуг.

Определяемся с банком

Для того чтобы проанализировать, насколько выгодным финансовым инструментом является банковский депозит, мы решили сравнить банковские продукты в этой сфере, которые предлагают различные банковские структуры. Основанием для сравнения послужила классификация, согласно которой банки можно разделить на государственные, коммерческие и кэптинговые. С «природой» коммерческих банков все максимально понятно. О государственных банках те, кто хоть раз инвестировал средства в банковский депозит, знают, что к таким структурам относят банки с долей государственного участия. Наконец, кэптинговые банки являются скорее новинкой в финансовой сфере. В качестве кэптинговых банков для этого обзора были выбраны банки, имеющие непосредственное отношение к крупным игрокам бизнеса (в данном случае ритейла и страхования). «Философия» кэптинговых банков изначально такова, что их узкая специализация позволяет выдавать кредиты и предлагать вклады на более выгодных условиях. Существует мнение и о большей лояльности таких кредитных организаций, например, по сравнению с государственными банками.

  RS: Я ЗНАЮ!  

Кэптиноговые банки – кредитные организации, которые специализируются на определенном виде займов. Чаще всего словосочетание «кэптинговый банк» употребляют по отношению к организации, смежной с компанией-автопроизводителем. Такие банки специализируются на автокредитах и функционируют при крупных производителях авто.

Основным критерием, по которому депозитные программы банков отбирались для сводной таблицы, были допустимость небольшого срока вклада и небольшой суммы вклада – так, чтобы инвестором в данном случае мог выступить обычный человек, который вдруг захотел найти надежный финансовый инструмент для сохранения своих сбережений.

Почему именно этот банк?

Сергей Иванов, 32 года, депозит в Сбербанке:

— Мне удобно управлять своим вкладом: пополнять его при возможности и снимать какую-то часть при необходимости. Когда выбирал банк для оформления депозита, в коммерческих банках столь гибких предложений не нашел. Размер процентной ставки меня, конечно, волнует, но только за этой величиной я не гонюсь. Ведь, как известно, далеко не всегда вклад с самой высокой ставкой оказывается в итоге самым выгодным!

Алия Ильясова, 42 года, депозит в ЛОКО-Банке:

— На мой выбор повлияла гибкость депозитной программы: я могу снимать средства через три, шесть и двенадцать месяцев. И конечно, важным при оформлении депозита было получить максимально возможный процент. Поэтому и стала клиентом коммерческого банка.

Игорь Мыско, 36 лет, депозит в МТС Банке:

— По окончании срока размещения моего депозита случилась сервисная накладка: по условиям мой депозит должны были автоматически продлить, однако по какой-то причине этого не произошло. С предыдущего вклада деньги исчезли, а на новом так и не появились. Из выписки по счету узнал, что деньги были переведены, но на то, чтобы узнать, куда, потребовалась неделя. В остальном условия депозитного вклада меня полностью устраивали.

Есть ли разница?

Мнения вкладчиков на этот счет разнятся: кто-то доверяет только государственным банкам и ради этого имиджа надежности и стабильности готов мириться с чуть менее выгодными условиями вклада. Другие вкладчики на протяжении нескольких лет поддерживают «дружеские» отношения с какой-нибудь коммерческой кредитной организацией, а стало быть, и доверяют свои средства только ей. Немало «поклонников» и у кэптинговых банков, несмотря на их относительно недавнее присутствие на рынке финансовых услуг.

А вот специалисты банковской сферы высказываются более определенно: выбор банка для размещения депозитного вклада должен быть продиктован не субъективными предпочтениями, а конкретными целями вкладчика. Если вклад открывается с целью получения наибольшей прибыли по процентам, то выбор вкладчика, вероятно, падет в пользу коммерческих учреждений. Ставки по депозитам здесь зачастую на порядок выше, чем в государственных кредитных организациях. Действительно, если обратиться к сводной таблице депозитных программ нескольких банков, то можно увидеть, что верхняя граница процентных ставок в коммерческих банках Самары достигает 11–13%, тогда как в государственных банках этот показатель ниже – до 9–10%. Что касается кэптинговых банков, попавших в RS-обзор, то их предложения по процентным ставкам находятся между коммерческими и государственными банками и достигают 10–11%. С другой стороны, процентные ставки по депозитам не устанавливаются просто так, предупреждают эксперты. Как отметил управляющий регионального филиала ВТБ24 в Самаре Виталий Данилов, рост процентных ставок по депозитам стимулирует усиленная конкуренция между участниками банковской сферы. «В условиях дефицита ликвидности именно частные клиенты становятся все более значимым источников фондирования банков». Советник управляющего филиала «Самарский» банка «Образование» Евгений Юркин считает, что уровень актуальных процентных ставок по депозитам формируется двусторонне: и банком, и вкладчиком. «Рост сберегальной активности населения во многом определяет развитие депозитного рынка в последние годы. В свою очередь, банки, чтобы привлечь новых вкладчиков, постоянно совершенствуют имеющиеся депозитные линейки: вводят дополнительные выгодные условия по вкладам, проводят сезонные акции. Это тоже в немалой степени увеличивает активность клиентов, желающих открыть в банке свой депозит».

Все же большинство частных вкладчиков, пожалуй, наиболее пристальное внимание уделяют именно размеру процентной ставки. С этим согласен и финансовый консультант Александр Провоторов, который, однако, считает, что при выборе банка для размещения депозита следует прежде всего понять банковскую «логику» установления ставок на том или ином уровне. «В установлении процентной ставки есть безусловная логика, – говорит Александр Провоторов. – Если банк крупный, то он обслуживает одновременно большую массу депозитов, а это, в свою очередь, требует серьезных затрат и издержек. Поэтому процентная ставка по депозитам в таких банках априори будет хоть незначительно, но ниже, чем в небольших кредитных организациях».

Что касается опасений вкладчиков, что коммерческие банковские структуры менее надежны, чем государственные, то это суждение банковские эксперты заслуженно называют не более чем предрассудком. Дело в том, что все банки, имеющие лицензию на свою деятельность (а среди таковых есть и государственные, и коммерческие, и кэптинговые), состоят в системе страхования вкладов. Все вклады до 600 тыс. руб. застрахованы, за их сохранность вкладчик может не опасаться. Банки страхуют риски – свои и своих вкладчиков, поэтому сказать однозначно, что коммерческие организации уступают государственным по степени надежности, нельзя.

Прочие условия размещения депозитов в различных банках более или менее идентичны. И государственные, и коммерческие, и кэптинговые банки сегодня в своих депозитных линейках демонстрируют гибкость в сроках размещения депозита и в минимально допустимой к размещению суммы. Депозит с самым низким финансовым «порогом» размещения был зафиксирован в Сбербанке (во вкладе «Отзываемый» минимальная сумма вклада не ограничена, а во вкладе «Сохраняй» – от 1 тысячи рублей), а также в Росгосстрах банке (во вкладе «Накопительный» минимальная сумма размещения составляет 3 тысячи рублей) и Россельхозбанке (для вклада «Классический» минимальной также является сумма в 3 тысячи рублей). Таким образом, структура банка на показатель минимально допустимой к размещению суммы не влияет: в лидерах по этому фактору оказались государственный и кэптинговый банки.