Современная ипотека: «кривая» кредитная история – прямая дорога к отказу?

Современная ипотека:«кривая» кредитная история – прямая дорога к отказу? Об этом и не только шла речь в очередной программе «Полезная площадь». Ведущая - Мария Иванова. Гости студии – начальник отдела ипотечного кредитования филиала одного из коммерческих банков Елена Махотина и генеральный директор консалтинговой компании Денис Лепихов.

Мария: как выглядит ситуация на рынке ипотеки? Можно ли сказать, что сегодня ипотека в Самаре доступна? И как повлияли на ипотеку разговоры о грядущем повышении ипотечных ставок?

Елена: в Самаре ипотека развивается очень хорошими темпами. И мы не заметили замедления спроса. Вполне вероятно, когда случится повышение ставок (которого пока не было и, возможно, не будет) мы заметим некое снижение потребительской активности. Ипотека по-прежнему доступна.

Слушатель Александр: я клиент вашего банка в течение е семи лет. И теперь взял ипотеку в этом банке. Почему для постоянных клиентов банка ставка по ипотеке не снижается? Почему я, клиент с многомиллионной положительной историей, получаю ставку такую же как у всех?

Елена: К сожалению, система лояльности для клиентов, которые уже получали кредит, в настоящее время отсутствует. Возможно, она появится.

Слушатель: многие ли берут ипотеку? Каков кредит в вашем банке?

Елена: ипотеку берут многие. Диапазон от 10,4% до 14,85%. Нижняя граница: с десятипроцентным первым взносом при сроке кредитования на 50 лет.

Мария: как поступают с заемщиками небезупречными? Есть ли у них шанс? Представим, что человек имел просрочки по кредитам, или не может подтвердить доход 2НДФЛ…

Елена: да, это не безупречные. Но выходы можно найти.

Мария: что такое кредитная история и бюро кредитных историй? И на что это влияет?

Денис: кредитная история – это история своевременности платежей того или иного заемщика по кредиту: будь то потребительский кредит или ипотека. Имевшим просрочки – смотря какие… По ипотеке банк будет более серьезно рассматривать человека.

Слушатель Елена: У меня есть кредит в банке, были небольшие просрочки по платежам. Это длинная история, меня не устраивают условия этого кредита. Я например не могу погашать платежи досрочно. Могу ли я перекредитоваться? Как на это банк отреагирует?

Елена: Я рекомендую сначала подать заявку, и в конкретном случае о рефинансировании.

Денис: Человек должен прийти до того, как почувствует, что скоро не сможет вносить платежи. Почему клиент не может погасить кредит досрочно? Как правило, банки предусматривают этот пункт.

Мария: существуют градации по периодам просрочки? Что это за градации?

Денис: до 30 дней – это техническая просрочка, а свыше 30 до 60 дней – это значит, что на кристальную репутацию заемщика легла тень, свыше 90 дней – это уже «печать».

Мария: А что такое бюро кредитных историй? Кто вносит туда сведения и как обычный человек может получить оттуда сведения?

Елена: Бюро – это некое хранилище всей информации, которая касается кредитов, которые брал заемщик на протяжении жизни.

Денис: Раз в год каждый человек имеет право получить данные по своей кредитной истории совершенно бесплатно. Необходимо написать заявление в центральный каталог кредитной истории, потом вам придет письмо с информацией, в какое именно бюро вам необходимо обратиться. Затем обратиться в это бюро.

Мария: А банк обозначает причины отказа?

Елена: Не обязан.

Мария: Плохая кредитная история на каком месте среди основных причин отказа находится?

Елена: На первом.

Мария: А можно ли кредитную историю исправить?

Денис: Только своевременно погашая свой долг.

Мария: Значит, ее исправить невозможно?

Денис: Нет.

Мария: Есть такая фраза: вы не наш клиент. В адрес кого такая фраза обычно звучит?

Елена: У нас такая фраза не звучит. Мы пытаемся решить ситуацию по каждому конкретному клиенту. Но если у него есть серьезные просрочки по предыдущим кредитам – то здесь ситуация решается индивидуально.

Слушатель Михаил: В 2004 году была утеряна барсетка. Ее вернули, но в ней не оказалось паспорта. На мое имя был оформлен кредит, о чем я узнал тогда, когда мне пришло «письмо счастья». Причем всю информацию о краже паспорта мною банку была предоставлена. Но через шесть лет мне начинают названивать коллекторы и требовать долг. Конечно, моя история получает «черное пятно». Я ходил в прокуратуру, писал заявление, но мне было отказано.

Денис: Нужно было взять справку о потере паспорта. И отослать ее в банк и в бюро кредитных историй.

Елена: Надо было предоставить в банк само обращение в ОБЭП. Если уголовное дело возбудили, то через некоторое время уголовное дело должны прекратить – все это надо было предоставить в банк, чтобы они не учитывали этот кредит, как записанный на него.

Денис: Тут надо взаимодействие с банком. Можно будет попытаться установить, кто работал, в какой точке кредит…

Слушатель Рамиль: Я официально не работал в штате но по трудовому договору. Могу ли я взять ипотеку?

Елена: Да, в нашем банке это возможно. У нас есть программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам. Единственное ограничение – необходимо наличие взноса не менее 35% стоимости объекта и кристальная кредитная история.

Слушательница Ольга: У меня нет времени ходить по банкам. Можно ли взять ипотечного брокера?

Денис: Да, мы можем проверить и ипотечную кредитную историю и подобрать ипотечный продукт.

Мария: Есть специализированные компании, которые оказывают услугу по предоставлению кредитной истории?

Денис: Это кредитные или ипотечные брокеры. Некоторые банки предоставляют эти услуги, причем получить ее можно за 15 мин. Стоит это от одной до полутора тысяч рублей.

Радиослушатель: Во время кризиса 2010 годов были проблемы со сроками внесения платежей и размером платежей. Платил не 30 тыс руб а 20, при этом все пени и штрафы оплачивал. Сейчас уже год как нахожусь в графике. Погашаю кредит крупными суммами, чтобы досрочно его погасить. В будущем году хочу еще улучшить жилищную ситуацию – приобрести новую квартиру. Ее цена порядка 6 млн руб. Взнос готов сделать 3-4 млн. Могу я надеяться, что мой кредит одобрят?

Елена: Исходя из этих данных, получается, что слушатель самостоятельно решил, что не будет оплачивать кредит в полном объеме. Если он не решил этот вопрос с банком предварительно, то в дальнейшем ему будет проблемно получить кредит. Потому что у него в любом случае образовалась просроченная задолженность. И сведения о ней содержатся в бюро кредитных историй. Единственный вариант – обратиться в банк, чтобы они реструктурировали его задолженность. Скорее всего, его кредит продлят, но при этом он будет вносить меньшие платежи.

Денис: Ему придется взять какой-то более мелкий потребительский кредит или автокредит, выплатить его исправно, погасить досрочно, и снова попытаться взять кредит.

Слушательница: Какие условия нужно соблюсти, чтобы взять ипотеку?

Елена: Во-первых, заемщик должен соответствовать ряду параметров: возраст, стаж на последнем месте работы, общий трудовой стаж. У него должен быть какой-то размер первоначального взноса, хотя бы минимальный: от 10%. Должны быть доходы.

Слушатель Илья: Какой доход нужно иметь, чтобы получить ипотеку?

Елена: все рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы. Одно дело – получить миллион, другое – пять. Если клиент предоставит нам сумму дохода, мы можем рассчитать, сколько мы ему можем предоставить.

Мария: я слышала, что совокупный доход семьи должен равняться средней стоимости квадратного метра, чтобы можно было понять, что ипотека доступна для данной семьи. Вы с этим согласны?

Елена: Мы это не применяем. И сложно сказать, как это можно посчитать. Обычно банк смотрит соотношение между платежом и общим доходом семьи. Причем процент, который может составлять платеж от дохода – устанавливает сам банк. Он колеблется от 35 до 50%.

Мария: Как можно улучшить свою кредитную историю?

Денис: Нужно понимать, что долги нужно гасить. Есть какие-то пени и штраф. Их нужно платить. И, возможно, банк пойдет вам навстречу.

Мария: Как другие банки относятся к «выправленной» кредитной истории?

Денис: Скорее всего, в том банке, в котором уже допускалась просрочка, клиент рассчитывать на новый кредит не сможет. Процентов на 90%. И следует начинать с более мелких кредитов.

Слушательница Марина: Ипотека – это самый сложный для получения кредит?

Елена: Если сравнивать с возможностью получения кредита на телевизор, то, наверное, да. Это связано с процедурой оформления кредита. Ипотека – сделка многоступенчатая. Это не только анализ платежеспособности заемщика. Банк смотрит, что за объект заемщик приобретает, привлекается регистрационная палата для оформления договора.

Мария: Есть какие-то особые требования к заемщику ипотечного кредита?

Елена: Да. При анализе платежеспособности, оценивается образование, сфера занятости, длительность работы на последнем месте, профильное ли образование было получено клиентом. Это тоже имеет значение. Мы ориентируемся на самые неблагоприятные условия. Мы должны понимать, насколько быстро заемщик сможет устроиться вновь на работу, если ее потеряет.

Слушатель: Может ли именно место работы повлиять на решение банка?

Елена: Не могу сказать, что есть профессии, которые мы не кредитуем. Учитывается профильность и длительность работы.

Слушатель Шамиль: Обязательно ли иметь поручителя при взятии ипотеки?

Елена: Нет.

Слушатель: Сильно ли различаются условия ипотеки в разных банках?

Денис: программы практически одинаковые.

Слушатель: А проверяются данные о реальной зарплате получателей кредита?

Елена: Да.